Wzór wskaźnika zadłużenia do dochodu (spis treści)
- Formuła stosunku zadłużenia do dochodu
- Kalkulator wskaźnika zadłużenia do dochodu
- Formuła stosunku zadłużenia do dochodu w programie Excel (z szablonem Excel)
Formuła stosunku zadłużenia do dochodu
Wskaźnik zadłużenia do dochodu jest miarą oszacowania zdolności jednostki do spłaty zadłużenia poprzez porównanie jego powtarzającego się zadłużenia miesięcznego z dochodem miesięcznym brutto.
Przykłady formuły stosunku długu do dochodu
Wzór wskaźnika zadłużenia do dochodu - przykład nr 1
Możesz pobrać ten szablon stosunku zadłużenia do dochodu tutaj - szablon stosunku zadłużenia do dochodu Weźmy przykład dla osoby Jim, której miesięczny dochód brutto wynosi 10000 $. Jim ma spłatę kredytu mieszkaniowego w wysokości 3000 $ miesięcznie. Jim wziął również pożyczkę na samochód, której miesięczna rata wynosi 1000 USD. Ma także inne mniejsze spłaty zadłużenia, które wynoszą 500 USD miesięcznie.W związku z tym,
- Całkowity miesięczny dług miesięczny dla Jima = 4500 $
- Miesięczny dochód brutto = 10000 USD
Stosując formułę wskaźnika zadłużenia do dochodu, otrzymujemy -
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu = całkowity powtarzalny miesięczny dług za Jim / dochód miesięczny brutto
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu = 4500 USD / 10000 USD
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu = 0, 45 lub 45%
Wzór wskaźnika zadłużenia do dochodu - przykład nr 2
Zasadniczo wskaźniki zadłużenia do dochodu są wykorzystywane przez pożyczkodawców w celu ustalenia, czy pożyczkobiorca będzie w stanie spłacić pożyczkę. Zakłada się, że najwyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu wynosi 43%, powyżej którego pożyczkobiorca ma malejącą zdolność do zwrotu pożyczki.
Jeśli John ma miesięczny dochód brutto w wysokości 20000 $, podczas gdy Alan ma miesięczny dochód brutto w wysokości 15000 $. John ma miesięczne zadłużenie w wysokości 10000 USD, a Alan ma miesięczne zadłużenie w wysokości 5000 USD.
W związku z tym,
Wskaźnik zadłużenia do dochodu Johna oblicza się jako:
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu Johna = powtarzający się miesięczny dług / miesięczny dochód brutto
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu Johna = 10000 USD / 20000 USD
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu Johna = 0, 5 lub 50%
Wskaźnik zadłużenia Alana oblicza się jako:
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu Alan = powtarzający się miesięczny dług / miesięczny dochód brutto
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu Alana = 5000 USD / 15000 USD
- Wskaźnik zadłużenia do dochodu Alana = 0, 33 lub 33%
Dlatego pożyczkodawcy będą bardziej skłonni pożyczać pieniądze Alanowi, ponieważ jego stosunek zadłużenia do dochodu jest niższy.
Wzór wskaźnika zadłużenia do dochodu - przykład nr 3
Istnieją dwa rodzaje wskaźnika zadłużenia do dochodu, którym jest stosunek zadłużenia frontend do dochodu i stosunek zadłużenia backend do dochodu. Wskaźnik zadłużenia frontu do dochodu ogólnie wskazuje procent dochodu przeznaczonego na koszty mieszkania, niezależnie od tego, czy jest to czynsz, czy spłata kredytu hipotecznego, który obejmuje zarówno kapitał, jak i odsetki. Wskaźnik zadłużenia zadłużenia do dochodu obejmuje wszystkie inne powtarzające się płatności długów, takie jak kredyty samochodowe, płatności kartą kredytową, kredyty edukacyjne itp.
Kredytodawcy stosują stosunek zadłużenia do dochodu w wysokości 28/36, aby ustalić, czy pożyczkobiorca powinien pożyczyć pieniądze, czy nie. Norma 28/36 wskazuje, że 28% dochodu brutto może zostać przeznaczone na wydatki mieszkaniowe, a 36% może zostać wykorzystane na pokrycie wszystkich innych form powtarzających się spłat długów.
Na przykład,
- Jeżeli miesięczny dochód brutto = 10000 USD.
- Kwota dozwolona na wydatki mieszkaniowe = 0, 28 * 10000
- Dopuszczalna kwota na wydatki mieszkaniowe = 2800 USD
- Kwota dozwolona na wydatki mieszkaniowe i powracający dług = 0, 36 * 10000
- Dopuszczalna kwota na pokrycie kosztów mieszkaniowych i powtarzającego się zadłużenia = 3600 USD
Dlatego kwota dozwolona na wydatki mieszkaniowe wynosi 2800 USD, a kwota dozwolona na koszty mieszkaniowe i powtarzające się zadłużenie wynosi 3600 USD
Wyjaśnienie wzoru stosunku długu do dochodu
Współczynnik zadłużenia do dochodu wykorzystywany jest przez pożyczkodawców w celu ustalenia, czy pożyczkobiorca może otrzymać dodatkową pożyczkę i czy pożyczkobiorca ma możliwość zwrotu płatności pożyczki. Ogólnie preferowane jest, aby pożyczkobiorca miał niski stosunek zadłużenia do dochodu. Stosunek 28% jest ogólnie preferowany, podczas gdy 43% jest najwyższym, jaki może być stosunek zadłużenia do dochodu. Stosunek zadłużenia do dochodu większy niż 43% sygnalizuje, że pożyczkobiorca może nie być w stanie zwrócić zaciągniętej pożyczki.
Jak można zrozumieć ze wzoru, istnieją dwa sposoby obniżenia stosunku zadłużenia do dochodu. Można albo zmniejszyć powtarzające się miesięczne zadłużenie, albo zwiększyć miesięczny dochód brutto. Obniżenie powtarzających się płatności zadłużenia można osiągnąć poprzez spłatę niektórych pożyczek.
Znaczenie i wykorzystanie wskaźnika stosunku długu do dochodu
Jak stwierdzono powyżej, pożyczkodawcy stosują stosunek zadłużenia do dochodu, aby ustalić, czy pożyczkobiorcy powinni otrzymać nowe pożyczki, czy nie. Istnieją dwa rodzaje wskaźnika zadłużenia do dochodu, którym jest stosunek zadłużenia frontend do dochodu i stosunek zadłużenia backend do dochodu. Wskaźnik zadłużenia frontu do dochodu ogólnie wskazuje procent dochodu przeznaczonego na koszty mieszkania, niezależnie od tego, czy jest to czynsz, czy spłata kredytu hipotecznego, który obejmuje zarówno kapitał, jak i odsetki. Wskaźnik zadłużenia zadłużenia do dochodu obejmuje wszystkie inne powtarzające się płatności długów, takie jak kredyty samochodowe, płatności kartą kredytową, kredyty edukacyjne itp.
Pożyczkodawcy zwykle używają liczby takiej jak 28/36, aby określić kwotę wydatków, jaką pożyczkobiorca może sobie pozwolić, aby mógł udzielać pożyczek.
Licznik 28 wskazuje, że stosunek zadłużenia frontend do dochodu powinien wynosić 28% całkowitego miesięcznego dochodu brutto, natomiast mianownik 36 wskazuje, że stosunek zadłużenia backend do dochodu powinien wynosić 36% całkowitego miesięcznego dochodu brutto.
Kalkulator formuły stosunku zadłużenia do dochodu
Możesz użyć następującego kalkulatora formuły stosunku długu do dochodu
| Powracające miesięczne zadłużenie | |
| Miesięczny dochód brutto | |
| Formuła stosunku zadłużenia do dochodu | |
| Formuła stosunku zadłużenia do dochodu | = |
|
|
Formuła stosunku zadłużenia do dochodu w programie Excel (z szablonem Excel)
Tutaj zrobimy przykład formuły stosunku długu do dochodu w Excelu. To jest bardzo łatwe i proste. Musisz podać dwa dane wejściowe, tj. Powtarzalny miesięczny dług i miesięczny dochód brutto
Możesz łatwo obliczyć formułę stosunku długu do dochodu w dostarczonym szablonie.
Wniosek
Wskaźnik zadłużenia do dochodu jest jednym z ważnych kryteriów wraz z oceną wiarygodności kredytowej stosowaną przez wierzycieli w celu ustalenia, czy dłużnik może otrzymać dalsze zadłużenie. Historyczny limit 28/36 został przedłużony, ponieważ obecnie na całym świecie ceny mieszkań są wyższe i nawet jeśli pożyczkobiorcy mają wskaźniki DTI nawet 50%, udzielają pożyczek, choć być może mają wyższe oprocentowanie niż inne.
Polecane artykuły
To był przewodnik po formule stosunku długu do dochodu, tutaj omawiamy jej zastosowania wraz z praktycznymi przykładami. Oferujemy również kalkulator stosunku zadłużenia do dochodu wraz z szablonem programu Excel do pobrania.
- Formuła ceny do wartości księgowej
- Formuła DuPont | Kalkulator ROE firmy DuPont
- Formuła zwrotu z aktywów (ROA)
- formuła kapitału obrotowego netto
- Przewodnik po formule dochodu brutto