Wprowadzenie do pożyczek subprime

Pożyczki typu subprime są pożyczkami oferowanymi osobom fizycznym o stopie wyższej niż stawka podstawowa, które nie kwalifikują się do kredytów o stopie oprocentowania z powodu niższego przypisanego im ratingu kredytowego, niskiego dochodu, wysokiego stosunku wartości kredytu do wartości lub innych czynników, które wskazują, że spłacą ich zobowiązanie dłużne. Inwestorzy w ślady powstałe z kredytów hipotecznych typu subprime nie mają gwarancji odsetek i spłaty kapitału.

Kredytodawcy zazwyczaj oferują pożyczki typu subprime, jeżeli pożyczkobiorca spełnia poniższe kryteria:

  • Niższe wyniki FICO, tj. Poniżej 660
  • Wykluczenie
  • Wyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu
  • Wyższy wskaźnik zadłużenia do aktywów
  • Wykluczenie w ciągu ostatnich 24 miesięcy
  • Prawie do bankructwa
  • Większe obowiązki, takie jak koszty utrzymania, wydatki na dzieci, wydatki na edukację

Przyczyny kryzysów pożyczek subprime w latach 2007-2008

Przyczyny kryzysów kredytów subprime w latach 2007-2008 podano poniżej:

Głównym motorem napędowym było osiąganie zysków

Na zachowanie inicjatorów hipotek wpłynęła ich wiedza na temat sekurytyzacji hipotek. Biorąc pod uwagę nowych wnioskodawców hipotecznych, głównym czynnikiem nie był rating kredytowy przyznany tym inwestorom, a raczej to, czy jest on w stanie zdobyć ogromne pieniądze.

Brak dostępnych narzędzi do oceny zdolności kredytowej

w przypadku sekurytyzacji kredytów hipotecznych jedyną informacją o hipotekach kupujących produkty, które z nich powstały, był stosunek wartości kredytu do wartości kredytu (stosunek wielkości kredytu do szacowanej wartości domu) oraz wskaźnik FICO kredytobiorców . Inne informacje w formularzu wniosku o kredyt hipoteczny zostały uznane za nieistotne i często nawet nie sprawdzone przez kredytodawców. Najważniejsze dla pożyczkodawcy było to, czy hipotekę można sprzedać innym, a to w dużej mierze zależało od stosunku wartości kredytu do wartości oraz wyniku FICO wnioskodawcy.

Brak niezależności od rzeczoznawców majątkowych

Kredyty subprime były w większości zabezpieczone nieruchomościami mieszkalnymi. Przekazanie zarówno wskaźnika wartości kredytu, jak i wyniku FICO było wątpliwej jakości. Rzeczoznawcy majątkowi, którzy określali wartość domu w momencie składania wniosku o kredyt hipoteczny, byli poddawani presji ze strony pożyczkodawców o wysokiej wartości. Potencjalnym pożyczkobiorcom czasami doradzano, aby podjęli działania, które poprawiłyby ich wyniki FICO.

Wymagania prawne zostały złagodzone

Rząd Stanów Zjednoczonych od 1990 roku próbował rozszerzyć posiadanie domów i wywierał presję na kredytodawców hipotecznych, aby zwiększali kredyty dla osób o niskich i średnich dochodach, co doprowadziło do drastycznego wzrostu kredytów subprime.

Fałszywe formularze zgłoszeniowe

Jednym z terminów używanych do opisania pożyczek subprime były pożyczki kłamcze, ponieważ osoby ubiegające się o pożyczki wiedziały, że nie zostaną przeprowadzone kontrole, i dlatego zdecydowały się położyć na formularzu wniosku.

Brak wiedzy agencji ratingowych

Agencje ratingowe przeszły z tradycyjnej formy ratingu obligacji na produkty strukturyzowane, które są wysoce zależne od korelacji domyślnej między aktywem bazowym, który był stosunkowo nowy i dostępnych było niewiele danych historycznych.

Brak wiedzy dla inwestora

Produkt kupiony przez inwestorów był złożony, a zarówno inwestorzy, jak i agencje ratingowe mają niepełne i niedokładne informacje na temat jakości aktywów bazowych.

Ryzyko związane z pożyczkami subprime

Pożyczki typu subprime wiążą się z większym ryzykiem w porównaniu z innymi tradycyjnymi pożyczkami. Istnieje mniejsze prawdopodobieństwo spłaty kapitału przez pożyczkobiorcę, a zatem pożyczkodawca nalicza wyższe stopy procentowe, aby zrekompensować wyższe ryzyko. Z drugiej strony istnieje większe prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę, jeżeli zostaną nałożone dodatkowe opłaty i odsetki.

Pobrane wyższe opłaty

Opłaty za udzielenie kredytu i opłaty za usługi z góry są znacznie wyższe w przypadku kredytów subprime w porównaniu z tradycyjnymi. Kredytodawcy często naliczają te stawki w formie wyższych rat miesięcznych. Opłaty za opóźnione płatności są również wyższe.

Różnica między pożyczką główną a pożyczką subprime

Różnice między pożyczką główną i pożyczką subprime są następujące:

  • Odsetki od głównej pożyczki ustala federalny bank rezerwowy, tj. Stopa funduszy federalnych, według której renomowane banki pożyczają od siebie pożyczki o stałym charakterze. Jednak kredyty subprime różnią się w zależności od atrybutów różnych kredytodawców.
  • Pożyczki typu subprime są często zaciągane na kredyty samochodowe, kredyty mieszkaniowe, kredyty edukacyjne, kredyty odnawialne, kredyty osobiste i małe kredyty biznesowe, które są z natury bardzo ryzykowne w porównaniu z kredytami prime, które są zaciągane przez duże instytucje finansowe, duże korporacje o wyższej zdolności kredytowej .
  • Kredytobiorcy subprime nie mają silnej historii kredytowej, która obejmuje niespłacenie kredytu, brak posiadania aktywów lub nieruchomości, które mogą być wykorzystane jako zabezpieczenie, są zapisem brakujących płatności kartami kredytowymi lub innymi istniejącymi pożyczkami lub nierozstrzygniętym orzeczeniem sądowym przeciwko danej osobie mając na uwadze, że pożyczki premium mają silniejszą sytuację finansową.

Rodzaj pożyczek subprime

Tutaj omawiamy rodzaj pożyczek Subprime:

1. Regulowane stopy procentowe

Te stopy procentowe rosną stopniowo w trakcie okresu spłaty, tzn. Mają stałą stopę procentową na początku, ale później zmieniły się na zmienne. Na przykład 2/28, w którym stała opłata jest naliczana przez pierwsze dwa lata, a po pierwszych dwóch latach stawka będzie zmienna. Istnieją jednak pożyczki, w których stopa procentowa będzie się zmniejszać w miarę upływu czasu. Zazwyczaj są one przekazywane inwestorowi, który boryka się z problemami finansowymi w perspektywie krótkoterminowej, ale w dłuższej perspektywie może być opłacalny.

2. Pożyczki o stałej stopie procentowej

Ten rodzaj pożyczek ma dłuższy okres spłaty, który może wynosić od 30 do 40 lat. Ze względu na dłuższy termin wymagalności stopa procentowa jest wyższa i ustalana przy niskich ratach miesięcznych.

3. Pożyczki subprime oparte wyłącznie na odsetkach

W tego rodzaju spłacie spłaty odsetek i spłat kapitału dzieli się na różne okresy. Na przykład w 30-letnim harmonogramie spłat pożyczkobiorca zapłaci część odsetkową w ciągu pierwszych 10 lat, po czym zacznie spłacać główną kwotę pożyczki. Jest to przydatne dla kredytobiorców o zmiennych zarobkach.

4. Pożyczki na godność subprime

w tego rodzaju pożyczce wymagana jest niewielka przedpłata, która może wynosić od 2-5% całkowitej kwoty głównej, po czym pożyczkobiorca musi spłacać raty według wyższej stopy procentowej od pozostałej wartości głównej. Jeśli pożyczkobiorca nie przegapi żadnych rat, odsetki naliczone od pożyczki bilansowej mogą ulec zmniejszeniu w czasie, aby była równa stopie podstawowej.

Wniosek

Wiele instytucji finansowych nie udziela pożyczek Subprime z powodu dodatkowej warstwy ryzyka kredytowego związanego z niewykonaniem zobowiązania, a tym samym podwyższania oprocentowania tych pożyczek. Jednak samo podwyższenie stopy procentowej nie rozwiąże problemu, ponieważ może wywrzeć większą presję finansową na kredytobiorcę.

Polecane artykuły

Jest to przewodnik po kredytach subprime. Tutaj omawiamy wprowadzenie i różnicę między pożyczką główną a pożyczką subprime wraz z rodzajem pożyczek subprime. Możesz także przejrzeć nasze inne sugerowane artykuły, aby dowiedzieć się więcej -

  1. Różnica między finansowaniem dłużnym a kapitałowym
  2. Kluczowe różnice między zapasami a nieruchomościami
  3. Co warto wiedzieć w Personal Finance Basic Tips
  4. Rodzaje i składniki rachunkowości inflacyjnej

Kategoria:

Rozwój przedsiębiorczości